23 июня в закон "Об ипотеке" в части страхования были внесены изменения. По оценке экспертов, данная поправка существенно повысит эффективность работы механизма.
#{realty}Также они сделают его реально работающим инструментом снижения рисков деятельности кредитной организации. Все дело в том, что стоимость ипотечного кредита сильно зависит от рисков. Банк может понижать риски, предлагая заемщику накопить большой первоначальный взнос. Однако в этом случае заемщику приходится следить за постоянно растущей ценой жилья. К тому же большинство стараются решить жилищную проблему как можно быстрее, не откладывая на далекое будущее. В июле 2013 года в Госдуму был внесен законопроект об изменениях в статью закона "Об ипотеке" в части страхования, а 23 июня 2014 года он был подписан президентом.
Предложенные изменения значительно повышают эффективность механизма страхования кредитных рисков и делают его реально работающим инструментом снижения рисков деятельности кредитной организации. Развитие этого вида предоставит гражданам возможность получения ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом. Еще одним плюсом является снижение процентной ставки и надежная защита на случай, если возникают ситуации, которые вынуждают отказаться от приобретения недвижимости по действующему договору, а денег у граждан на последующие платежи нет. Это и есть реальная социальная защита, сообщает РБК-Недвижимость.
Статья о страховании кредитных рисков в ипотеке существует уже десять лет, развитие данного вида страхования до сих пор сдерживал ряд факторов. Во-первых, максимальный размер ответственности страховщика по договору страхования ответственности заемщика устанавливался в размере не более 20% от залоговой стоимости недвижимости. Изменения в законе подразумевают установление значения страховой суммы с максимальным пределом 50% от основной суммы долга по страхованию ответственности заемщика. Теперь это позволяет заемщику получить реальную защиту от возможных убытков и избежать случаев недобросовестного страхования, когда кредитор формирует незначительный уровень защиты заемщика (до 10% страхового покрытия) либо осуществляет страхование на короткий срок лишь для того, чтобы получить комиссию.
Также, если кредит был получен в банке, то можно защитить себя от будущих убытков использованием вышеупомянутой страховой защиты. Если не в банке, то такой возможности нет. В законопроекте исправлены и дефекты нормы "прощения долга заемщика". Она стала наиболее серьезным препятствием для развития ипотечного страхования . Остаток необеспеченного долга считается большой социальной проблемой, но, озвучив "прощение долга" в случае невозможности реализации имущества с торгов, не улучшив при этом механизм работы службы судебных приставов и не дав кредиторам возможности компенсации этих потерь, законодатель поставил банковское сообщество в ситуацию "гарантированных убытков", что повлекло рост процентных ставок по ипотечным кредитам.
При "прощении долга" становится невозможна страховая выплата, потому что заемщик страхует свою ответственность по договору, а введенная норма фактически снимает с него такую ответственность. Изменение в законе также предполагает распространение возможностей страхования ответственности заемщика на лиц, не являющихся залогодателями. Отредактированный закон об ипотеке обеспечивает баланс интересов кредиторов и заемщиков. Он делает полноценной защиту кредитора по кредитным рискам и повышает социальную защищенность сознательных граждан, и защищает их от псевдострахования.
