"Квартирный вопрос" - давняя проблема в России. При этом число мошенников и способов нечестно заработать на желании людей улучшить свои жилищные условия огромно. Чтобы обезопасить себя, нужно уметь их отличать. Десять лет назад считалось, что как только начнет развиваться ипотечное кредитование, все желающие смогут купить жилье. Ипотека в России присутствует уже несколько лет, но проблем по-прежнему слишком много. Среди них потребность в людях, которые могут на профессиональном уровне помочь получить ипотечный кредит. Речь идет об ипотечных брокерах – организациях, помогающих гражданину выбрать самую выгодную ипотеку или переоформить долг. Конкретный пример. Гражданин купил жилье по ипотечной программе какого-либо банка. Допустим, срок кредита – 10 лет, а ежемесячные выплаты банку составляют 30 тысяч рублей. Если на рынке банковских услуг снизились ставки, то гражданин может обратиться к ипотечному брокеру, который организует рефинансирование (перекредитование) таким образом, что текущий долг гражданина по кредиту будет полностью погашен за счет более выгодного кредита другого банка. В итоге ежемесячные выплаты (сумма долга и срок - те же) будут составлять, к примеру, 27 тысяч рублей. Разница за 10 лет составит внушительную сумму, достаточную для покупки неплохого автомобиля. Сэкономить деньги для заемщика - вот задача ипотечного брокера. В то же время сейчас отсутствует надзор за ипотечными брокерами – их не лицензируют и не проверяют. Уровень знаний населения об этой сфере низок, и никто не стремится научить людей более выгодной стратегии. Нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками. Словом, закон оставляет много шансов для мошенников как среди брокеров, так и в банках. Как следствие, наряду с крупными серьезными компаниями на рынке действуют тысячи "черных" брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. Они предпочитают не тратиться на выбор самых выгодных условий для клиента - легче его просто обмануть. В результате страдают граждане, банки, государство. Все эти проблемы порождены отсутствием регулирующих норм. Чтобы понять, каких изменений следует добиваться от государства, следует изучить типичные проблемы. Допустим, гражданин желает купить квартиру в кредит. Он может обратиться в банк или к брокеру. В первом случае он должен предоставить финансовые и прочие документы. Если они не устроят банк, он получит отказ. Во втором случае сценарий зависит от брокера. Добросовестный брокер, рассмотрев информацию клиента, объяснит реальные возможности (например, максимальную сумму кредита, на которую можно рассчитывать), рассчитает самые выгодные условия ипотеки, отведет в соответствующий банк, а также поможет проделать всю юридическую ("бумажную") работу. "Черный" брокер действует по другой схеме. Он обходными путями помогает человеку получить кредит. Способов много: фабрикует ложную информацию в анкете (как по просьбе недальновидного клиента, так и без его ведома), делает фальшивые справки и прочие "бумаги", которые затем поступят в банк, где у "черного" брокера есть связи, зачастую коррупционные. Масштаб сделок с участием недобросовестных брокеров поражает воображение. По данным экспертов, такие кредиты в среднем по рынку достигают 15 – 20%, а в отдельных банках – до 40%. Недавно вопрос о деятельности ипотечных брокеров поднимался в Госдуме. Бесконтрольность порождает злоупотребления, бьющие в первую очередь по гражданину. Во-первых, став жертвой мошенников, которые подделывают документы заемщика, клиенты попадают в черный список Бюро кредитных историй, куда стекается информация о мошенничествах и просрочках. Поэтому впоследствии банки отворачиваются от таких клиентов, получить кредит им затруднительно или менее выгодно. Во-вторых, обратившись к "черным" брокерам, люди, как правило, попадают в банк с высокой ставкой. То есть получают невыгодный кредит и несут повышенный риск его непогашения. Отметим, что некоторые банки сами заинтересованы в сотрудничестве с "черными" брокерами. Благодаря им они продают кредитные ресурсы под более высокий процент. В случае невозврата банк почти не рискует – он просто продаст жилье заемщика и вернет свои деньги. Кроме того, "черные" брокеры часто помогают банкам навязывать клиенту всевозможные скрытые и дополнительные платежи, например, услуги "своей" аккредитованной страховой компании, завышенный тариф которой есть, по сути, надбавка к процентной ставке по ипотеке. Для изменения ситуация добросовестные участники рынка предлагают ввести лицензирование ипотечных брокеров, как оно существует, например, в США и Великобритании. Впрочем, по этому вопросу в рядах брокеров нет единства. Президент Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимир Лопатин против лицензирования, поскольку не видит в этом смысла. "Какой ущерб может бедный брокер принести клиенту? - недоумевает он. - Брокер ничего от клиента не берет (кроме платы за свои услуги – прим. Дней.Ру), он помогает клиенту взять (ипотечный кредит – прим. Дней.Ру). Зачем лицензировать и зачем регулировать?" Однако главное, чего опасается Лопатин, это плохая реализация хороших намерений: "Всегда получается ровно наоборот, противоположное тому, что хотели". Кроме того, он считает, что банки могут сами "отфильтровать" нечестных брокеров. В то же время генеральный директор ведущего российского ипотечного брокера компании "ФОСБОРН ХОУМ" Василий Белов уверен в обратном: "Необходимо создать организацию, которая бы включала в себя исключительно профессиональных игроков рынка ипотечного брокериджа. Задача данной организации - ведение диалога с государством с целью добиться ввода обязательного лицензирования рынка брокерских услуг и разработка требований к получению лицензии. В противном случае, страдают сами профессиональные ипотечные брокеры - ведь сейчас любой может организовать компанию из трех человек и заниматься откровенным мошенничеством под вывеской "ипотечных брокеров", формируя тем самым неверное представление людей о сути брокерских услуг и нанося репутационный ущерб честным игрокам рынка". #{more} С ним согласен и генеральный директор Национального Агентства Финансовых Исследований Владимир Дудницкий, считающий, что за деятельностью таких организаций необходим контроль. "Ипотечные брокеры присутствуют на рынке только год-два, мы в самом начале пути. Но если сразу не отрегулировать (их деятельность – прим. Дней.Ру), могут появиться новые обманутые категории населения", - предупреждает он. При этом эксперт особо подчеркивает социальный аспект проблемы: "Услугами "черных" брокеров пользуются наиболее незащищенные слои населения, не обладающие специальными знаниями". По его мнению, избежать многих проблем можно, введя аккредитацию или лицензирование брокеров и прописать рамки их бизнеса в законе. "Разумно ввести некие нормы, которым должен соответствовать брокер. Установить порядок взаимодействия с банками, ввести в законодательство само понятие "кредитный брокеридж", систему его бухучета и налогообложения", - говорит Дудницкий. Эксперт также считает, что ипотечные брокеры могут быть привлечены государством к реализации национального проекта "Доступное жилье". Эксперты и участник рынка в один голос заявляют о необходимости развивать этот сегмент бизнеса. Тогда и заветная мечта о своей квартире для многих россиян перестанет быть призрачной. Но участие государства в регулировании должно быть взвешенным – с учетом зарубежного опыта и российской специфики.
Материал подготовила Екатерина Рубцова
