Как работает рефинансирование ипотеки
Рефинансирование, или перекредитование, — это получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Последних может быть несколько, а новым кредитором выступает как тот же самый банк, так и другой. За счет этого покупатель досрочно погашает первоначальную ипотеку, а новую выплачивает по сниженной ставке. Сроки выплат при этом можно изменить в большую или меньшую сторону.
Рефинансирование происходит за счет того, что с момента ипотеки ставка могла снизиться. При этом недвижимость переходит в залог в тот банк, который оформляет рефинансирование.
Рефинансировать ипотеку можно на срок до 30 лет, но точный срок каждый банк указывает отдельно.
Когда стоит рефинансировать ипотеку: плюсы и минусы
Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет снизить ставку, уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту и сэкономить на проценте переплаты.
Также рефинансирование выгодно в следующих случаях:
- если фактический доход плательщика снизился,
- если выплачивать ипотеку нужно еще долго и есть риск просрочки,
- если первый договор на ипотеку позволяет закрыть ее досрочно.
Плюсы рефинансирования:
- можно обратиться в любой банк и даже перекредитоваться в своем; во втором случае не придется заново
- оформлять документы,
- новый ипотечный займ можно взять в другой валюте,
- можно объединить новый ипотечный кредит с другими, нецелевыми кредитами — в том числе по кредитной карте,
- можно сэкономить на страховке, подав заявление на рефинансирование незадолго до того, как страховой полис закончится,
- можно оформить кредит с запасом и вместе с погашением ипотечного долга сделать ремонт в квартире,
- при досрочном погашении нового кредита недвижимость переходит в собственность плательщика — квартиру можно продать или совершать другие операции с недвижимостью.
Минусы рефинансирования:
- банк может обязать оформить страховку или установить повышенный процент,
- новый банк может повысить ставку, если после выдачи нового кредита плательщик не переоформил залог на квартиру в течение трех месяцев,
- старый и новый кредит должны быть целевыми — только на покупку жилья,
- дополнительные расходы: госпошлина за получение выписки из ЕГРН, оценка недвижимости, технические документы на квартиру, страхование и другие траты,
- нет возможности оформить кредитные каникулы,
- не получится получить налоговый вычет повторно.
Какие бонусы могут предоставить банки
- включить страховку в ежемесячный платеж и продлевать ее автоматически,
- рефинансировать ипотеку семье с детьми.
Какие документы необходимы
1. Заявка на рефинансирование в банк. Банк уточнит, какой пакет документов понадобится. Если в новом банке у вас открыт зарплатный проект, пакет необходимых документов будет меньше.
2. Документы плательщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, копия трудовой книжки, справка о доходах. Для военнообязанных — военный билет.
3. Документы на квартиру: выписка из ЕГРН, выписка из домовой книги, документ об отсутствии задолженности по квартплате, кадастровый паспорт.
4. Договор купли-продажи или долевого участия. Для вторичного жилья — отчет об оценке недвижимости.
5. Документы из того банка, который изначально выдал ипотечный кредит. Если рефинансирований было несколько, понадобятся все кредитные договоры.
6. Страховой полис — при необходимости.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Подать заявку можно в любой банк, однако он заново проверяет всю информацию о клиенте и объекте недвижимости. При наличии веских причин банк вправе отказать в рефинансировании. Вот некоторые из них:
- с момента оформления ипотеки прошло меньше полугода (в некоторых случаях — меньше трех месяцев),
- у плательщика плохая кредитная история, были большие просрочки по платежам или штрафы за них,
- у плательщика есть другие серьезные финансовые обязательства, например, алименты,
- есть взыскания в судебном порядке.
Что учесть
Рефинансирование также может быть в форме беззалогового кредита. В этом случае заемщик полностью погашает ипотеку, квартира переходит в его собственность, а дальше заемщик выплачивает уже новый кредит — скорее всего по повышенной ставке.
Рассчитать кредит с помощью ипотечного калькулятора и рефинансировать ипотеку можно онлайн — на сайте «Метра квадратного».
