Тема ОСАГО, такая злободневная накануне избирательных компаний, постепенно себя исчерпывает. Приостановки обязательной автогражданки не произошло, обещанных льгот не появилось. Рассказывает ИА "Финмаркет".
Депутаты, кроме разве что "автомобилиста" Похмелкина, тему эту очень быстро и дружно забыли (справедливости ради, заметим: о наличии депутатов в стране мы тоже постепенно забываем). Ну а у переизбранного президента, поручившего некогда кабинету министров подумать над автогражданкой, других дел сейчас хватает. Опять-таки, скоро правительство придется менять.
Изо дня в день страховщики не устают повторять, что страхование автогражданки для них убыточно, а любому пересмотру его условий должен предшествовать тщательный расчет на основе достаточных статистических данных.
У РСА, конечно же, статистика есть - все-таки с момента введения обязательной автогражданки прошло уже больше восьми месяцев - вопрос лишь в ее "достаточности". Мы приводим цифры за первые семь месяцев действия ОСАГО. Они, прямо скажем, впечатляют.
Итак, с июля 2003 года по январь 2004 года (включительно) было продано 16 млн. 646 тыс. полисов ОСАГО. Это означает, что к началу февраля было застраховано свыше 50% автопарка России. По заключенным договорам страхования автогражданки страховщики получили совокупную премию в размере 32 млрд. 953 млн. рублей. Что и говорить - внушает! Еще больше "внушает", если обратиться к другой цифре - суммарному объему страховых выплат. Так вот, по 83 тысячам страховых случаев (из более чем 128 тысяч заявленных) страховые компании выплатили 1 млрд. 661 млн. рублей, то есть ровно в 20 раз меньше, чем получили. И как же это так случилось, что ОСАГО невыгодно страховщикам?!
Частичный ответ на этот совсем, кстати, не риторический вопрос мы находим в самой статистике. Оказывается, свыше половины полисов ОСАГО (более 9,5 миллионов) было продано в декабре-январе. Соответственно, большая часть страховой премии (примерно 19,5 млрд. рублей) также была собрана в этот период. Между тем на эти два месяца приходится и более 50% страховых выплат - около 960 млн. рублей. Это позволяет РСА констатировать "тенденцию роста убытков в 4-5 раз". То есть, если резерв для роста ежегодной страховой премии исчерпан более чем на половину, то объем страховых выплат увеличится еще во много раз. Не стоит забывать, что договоры, по которым выплаты уже производились, продолжают действовать, и в течение года может произойти еще не один страховой случай.
Однако тенденция, исходя из той же статистики, не столь уж очевидна. Так, январь 2004 года по сравнению с декабрем 2003-го показал минимальный рост страховых выплат, 485 млн. рублей против 472 миллионов. Несколько увеличилось число страховых случаев (с 21990 до 26327), что отчасти компенсировалось снижением среднего размера страховой выплаты (с 21462 рублей до 18422). Такие показатели могут с одинаковой "определенностью" говорить как о катастрофическом росте убытков страховщиков, так и о стабилизации ситуации с выплатами. Понятно, что последние будут расти, но чтобы им приблизится к размеру совокупной страховой премии, страховых случаев при том же количестве договоров ОСАГО должно быть в несколько раз больше.
На это страховщики обычно возражают, мол, пик страховых случаев еще впереди - он произойдет, когда на дороги выйдут так называемые "подснежники" - автовладельцы, которые используют машину в теплое время года, в основном для поездок на дачу. Дескать, опыт у них невелик и по статистики они чаще попадают в аварии. "Мы ожидаем, что "сезонники" начнут заключать договоры ОСАГО в начале апреля - мае. Именно по этой причине говорить о какой бы то ни было стабилизации рано. Как мы можем говорить, что ситуация стабилизировалась, когда вот-вот застрахуются "сезонники", начнется "дачный" период, и сумма выплат может вырасти вдвое? - спрашивает начальник отдела автострахования СК "Согласие" Сергей Рябцев. - Все выводы мы сможем делать лишь через год. Именно через год, причем не с начала действия закона, а с начала массового заключения договоров страхования (конец декабря - январь), мы сможем говорить о "настоящей" статистике".
Кроме того, РСА, оправдывая нынешние тарифы по автогражданке, ссылается на прогнозы МВД, согласно которым в текущем году прирост количества ДТП ожидается на уровне от 5 до 12%. В ход идет и такой факт, что аварийность на дорогах растет быстрее, чем парк автомобилей, обеспечивающий поступление страховых премий. Наконец, высоки расходы самих страховых компаний. Чтобы обеспечить полисами десятки миллионов россиян, загоняемых к страховщикам государством, требуется организация дополнительных офисов, привлечение рабочей силы, оптимизация финансовой и информационной инфраструктуры. Конечно, траты внушительные и далеко не все разовые. Однако же пик инфраструктурных расходов должен скоро закончиться. Зато с 1 июля страховщикам придется делать отчисления в два новых фонда, из которых будут производиться выплаты клиентам обанкротившихся страховых компаний и жертвам не застраховавших свою ответственность водителей.
Как будет меняться структура доходов и расходов страховщиков, мы при должной транспарентности рынка еще увидим. Возможно, нынешние тарифы ОСАГО себя в полной мере оправдают, а то и потребуют корректировки в сторону увеличения (например, из-за инфляции). "О тарифах, как и о статистике, говорить рано, - не сомневается Сергей Рябцев. - Конечно, идут разговоры о том, что страховые компании "нагревают руки" на законе об ОСАГО. Цифры РСА можно истолковать именно так. Но нельзя забывать о расходах, которые несут страховщики. Европейский опыт показывает, что ОСАГО - убыточный вид страхования: пика убыточности ОСАГО достигает через 3-4 года после его введения".
Пока же мы имеем то, что имеем - за первые 7 месяцев действия ОСАГО страхователи выплатили страховщикам в 20 раз больше, чем страховщики выгодоприобретателям.