Вне всякого сомнения, главным событием начавшегося года станет запуск системы страхования банковских вкладов. "Лекарство против страха", который до сих пор испытывают перед банками многократно наученные горьким опытом россияне, готовилось долго и трудно. Рассказывает журнал "Банковское дело в Москве".
Достаточно вспомнить мытарства законопроекта-долгожителя "О гарантировании вкладов", который было совсем уж был принят, да так и не устоял, переродившись в конце концов в закон "О страховании..." Он, впрочем, тоже, не успев еще «остыть», похоже, вскоре будет откорректирован — как в части максимальной суммы, на которую распространяется стопроцентная гарантия, так и по срокам госгарантий на вклады в Сбербанке РФ. За этими поправками, однако, стоят конкретные конкурентные интересы, пусть и самых крупных, но все же очень немногих игроков на рынке ритейла. Что же касается подавляющего большинства отечественных банков, для них система страхования вкладов и процедуры вхождения в нее в основном сложились, и они начинают примерять их к себе. Опасений в связи с этим высказывается немало, и, на первый взгляд, вполне оправданных. Впервые за какие-то полтора года все банки, имеющие лицензию на право работать с физическими лицами, должны пройти проверку. Причем дело придется иметь не только со "своими" инспекторами, к которым худо-бедно уже успели привыкнуть. В "бой" готовится вступить Главная инспекция кредитных организаций Банка России — вертикаль, недавно созданная, но уже успевшая заявить о себе на поприще борьбы с ненадлежащими активами. В массовом порядке будет опробован принципиально новый в отечественной надзорной практике инструмент — "мотивированное суждение". Если к этому добавить целую серию новых нормативных документов Банка России, нацеленных на повышение прозрачности банков и более точную оценку их финансовой устойчивости, то оснований для страха перед только что начавшимся годом набирается более чем достаточно.
Но вот ведь парадокс: сами банкиры, едва ли не ежедневно читая в деловой прессе очередную "страшилку" — то об угрозе субъективизма со стороны надзорных органов, то о готовящемся сокращении банковского сектора на несколько сотен банков — относятся к предстоящему с олимпийским спокойствием. В последнее время прошла целая вереница встреч, конференций и семинаров, где представители крупных и небольших, столичных и региональных банков обсуждали с руководителями и специалистами Банка России проблемы вступления в систему страхования вкладов. И — ни одной истерики. Вряд ли это можно объяснить какой-то одной причиной. Попробуем высказать несколько предположений.
Во-первых, заготовленные надзором новости для банкиров на самом деле никакие не новости. О том, что вступление в систему страхования вкладов Банк России постарается по полной программе использовать для очистки банковской системы от кредитных организаций, которые по разным причинам банками в полном смысле слова не являются, было объявлено еще три года назад. И эти годы не были потрачены впустую: проекты новых инструкций заранее доводились до банковского сообщества, по многим подходам и положениям прошли жаркие и откровенные дискуссии, так что к сегодняшнему дню для большинства поднадзорных они стали "родными" и "близкими". Во-вторых, довольно большая группа банков по существу уже определилась со своей специализацией на работе с корпоративным бизнесом. Да, практически все они оказывают сегодня и розничные услуги. Но это сопутствующая деятельность, адресованная главным образом топ- менеджерам их корпоративных клиентов, и лежит она прежде всего в сфере доверительного управления средствами. Банки располагают достаточным набором инструментов, чтобы сохранить это направление, а поэтому и расставание с лицензией на право работать с физическими лицами не рассматривают для себя как катастрофу. Хотя, конечно же, постараются до такой крайности дело не доводить. Наконец, объективные перемены, которые произошли после кризиса 1998 года. Именно в этот период, когда кредитование — вначале корпоративных клиентов, а затем и физических лиц — стало главным источником дохода, подавляющее большинство отечественных кредитных организаций собственно и стали банками. Очень многие "карманные" банки были вынуждены "выйти на улицу", а значит, и радикально перестроить свой бизнес — от внутренней структуры до подходов к раскрытию информации.
В одной из публикаций в нашем журнале первый зампред Банка России Андрей Козлов сгруппировал отечественные банки, с точки зрения их готовности раскрывать информацию, в три категории. В первую входят банки, которые уже вышли или готовятся выйти на зарубежный рынок капиталов, они уже подстроились под международные критерии, и проблем с требованиями Банка России у них не существует. Вторая группа таких задач перед собой не ставит, хотя эти банки вполне могут соответствовать всем основным требованиям. Здесь возможны проблемы, но связаны они главным образом с тем, что их руководители внятно для себя не представляют, что и как можно раскрывать, и именно в этой сфере им нужна помощь. К третьей категории относятся банки, финансовое положение которых или характер бизнеса трудно совместимы с требованиями к раскрытию информации. Задача надзорного органа — выявить такие банки, разобраться с их реальным состоянием и применить к ним адекватные меры воздействия. Полагаем, что наделавшее шума заявление А. Козлова о том, что имеются сведения о готовящемся "наезде" на Центробанк со стороны недовольных порядком вхождения в систему страхования вкладов, связано именно с этой, третьей категорией банков. Однако число их невелико, а главное — сама жизнь в последние годы вынесла их на периферию банковского сообщества, а поэтому и война (если все же она случится) будет носить скорее всего локальный характер.