Большинство видов экономической деятельности сопряжено с перевозкой каких-либо грузов. Транспортировка - это не только расходы, но еще и риск потери товара. Поэтому все большее распространение получает страхование грузов - простой и совершенно законный способ предупреждения финансовых потерь. Рассказывает журнал "Финанс".
По различным оценкам, сейчас в России страхуется от 8 до 10% всех перевозимых грузов, включая внутренние перевозки, импорт, экспорт и транзит. Нельзя сказать, что это очень мало, ведь страхование некоторых грузов может быть просто нецелесообразным. Например, перевозимый на открытой платформе щебень страховать не принято, поскольку товар не слишком ценный и испортить его трудно. Но для многих категорий груза страхование уже стало необходимостью и указывается в договоре купли-продажи как обязательное условие. Это относится, например, к биржевым товарам - нефти, зерну, сахару-сырцу, хлопку, цементу, химическим удобрениям и др. При покупке в кредит аналогичные требования выдвигают кредиторы. Страхуются также дорогостоящие или легко подверженные порче грузы: компьютеры, бытовая техника, электроника, оборудование, скоропортящиеся и деликатесные продукты питания, алкоголь, табачные изделия, автомобили, строительная техника. Своим участием страховщик не только обеспечивает владельца груза финансовыми гарантиями, но и повышает ответственность всех участников перевозки, а иногда даже обеспечивает сопровождение или охрану.
Страхованием часто покрывается не только собственно перевозка, но еще и погрузочно-разгрузочные работы, временное хранение на складах предварительного, промежуточного или последующего после перевозки хранения. Полис может защитить не только товарные перевозки, но и, например, переезды офисов и частных лиц, выездные экспозиции художественных и исторических ценностей, транспортировку ценных бумаг и наличных денег. Самыми дешевыми и удобными считаются перевозки автомобильным транспортом, поэтому более половины застрахованных грузов доставляется именно этим способом. Но в то же время автотранспорт наиболее уязвим: перевозимый товар может быть поврежден в ДТП или стать добычей грабителей. При транспортировке на большие расстояния часть пути грузы часто проделывают по железной дороге. Что касается авиационного и морского транспорта, то они используются преимущественно в импортно-экспортной деятельности. Внутри России доставляются самолетами разве что особо ценные грузы, так как этот вид перевозок самый дорогой и одновременно самый безопасный.
"Страхование грузов - довольно скоротечный процесс. Сегодня груз в Москве, а завтра уже у получателя", - говорит Нелли Горягина из управления страхования судов и грузов Группы "Ренессанс Страхование". Компаниям приходится приспосабливаться к требованиям рынка. А они таковы, что на оформление полиса у клиента может быть полчаса. Поэтому при заключении договора можно направить заявление по факсу и не представлять документы, подтверждающие стоимость груза (но нужно иметь в виду, что при наступлении страхового случая обосновать заявленную сумму придется). Остается оплатить полученный счет - и груз застрахован. В случае большого объема однородных перевозок, осуществляемых с некоторой периодичностью, будет удобнее подписать генеральный полис.
В этом случае застрахованными считаются все грузы, а клиенту лишь остается своевременно уведомлять компанию об отправке очередной партии товара и с оговоренной периодичностью (например, раз в неделю или месяц) оплачивать услуги. Руководитель Управления страхования грузов "АльфаСтрахования" Александр Шамо отмечает преимущества такого подхода: "Работа по генеральному договору позволяет упростить документооборот по учету застрахованных отправок и оплате взносов". Руководитель Управления морских рисков СК "Прогресс-Гарант" Артем Ушаков говорит, что при работе по генеральному полису взаимодействие с клиентом должно быть отлажено с учетом специфики работы последнего, вписываться в его документооборот: "После умения правильно оценить риск, способность интегрировать страхование в бизнес клиента - это, пожалуй, наиболее важное качество андеррайтера". Страховщики соглашаются с тем, что осматривать грузы и контролировать процесс погрузки и разгрузки было бы неплохо, так как позволило бы сократить число необоснованных заявлений об убытках. Но делать это в каждом случае было бы экономически невыгодно. Если груз ценный и требует специального обращения при погрузке и перевозке, компания может привлечь сюрвейера (независимого контролера). Эксперт может понадобиться и в том случае, если клиент регулярно заявляет об убытках и необходимо установить их причину. В остальных случаях страховщики обычно полагаются на перевозчиков, которые сами заинтересованы в тщательном осмотре товара в процессе погрузки во избежание необоснованных претензий. Математика риска. Ставки по страхованию грузов сильно варьируются в зависимости от таких факторов, как характер груза, его упаковка, расстояние, маршрут, сезон, способ транспортировки, наличие перевалок и охраны, страховая сумма, период действия ответственности, франшиза. Детальная методика расчета ставок, учитывающая все основные параметры покрытия, занимает около десятка страниц. Алексей Пашков, возглавляющий дирекцию страхования грузов СГ "Уралсиб", отмечает, что в некоторых случаях приложение к генеральному договору с перечислением согласованных с клиентом ставок занимает 4-6 страниц: "Тарифы по разным грузам и способам перевозки могут отличаться в десятки раз". В качестве иллюстрации мы предлагаем таблицу примерных тарифов для наиболее типичных договоров. Можно отметить, что дороже всего обходится страхование автомобильных перевозок по причине наибольшего риска. Для смешанных перевозок ставка может быть еще выше, поскольку каждая перегрузка создает потенциальную опасность порчи или хищения товара. Ценность груза также влияет на тарифы: чем она выше, тем дороже страхование. При работе по генеральным полисам тарифы обычно ниже, чем по "разовым" договорам. "Сахарный" продукт. Практически каждый крупный страховщик предлагает на рынке какие-то программы собственной разработки. Эти продукты ориентированы на потребительские ниши, являющиеся приоритетными для той или иной компании.
Например, "Прогресс- Гарант" в своей программе страхования перевозки денежной наличности и ценных грузов покрывает убытки, наступившие вследствие противоправных действий охранников груза, даже в том случае, если они являются сотрудниками клиента. Обычно злоумышленные действия сотрудников являются основанием для отказа в выплате, но банки и охранные фирмы гораздо охотнее покупают полисы, если такой риск включен. "Ренессанс Страхование" разрабатывает программу страхования перевозок культурных и художественных ценностей. Владельцам таких грузов бывает трудно подтвердить реальную стоимость имущества документами. Другая сложность связана с определением размера убытка, ведь для этого необходимо проведение дорогостоящих независимых экспертиз. Поскольку значительная часть "грузового" бизнеса "Ингосстраха" связана с обслуживанием внешней торговли, один из специальных продуктов компании ориентирован на крупных сахарных трейдеров. Для дистрибьюторов табачных изделий также предлагается особый продукт, позволяющий страховать сигареты без перерыва в течение всего цикла реализации. "Россия" имеет программу, рассчитанную на импортеров, а кроме того, предлагает продукты для автомобильных дилеров и предприятий нефтяной отрасли. Для продвижения на рынок такой услуги, как страхование грузов, компаниям чаще всего приходится общаться с клиентами напрямую или через транспортные и экспедиторские компании. Лишь немногие агенты достаточно квалифицированы, чтобы успешно работать по этому виду страхования. Груз утраты.
Заявления об убытках чаще всего подаются в связи с повреждением груза при перевозке. Распространенные причины повреждений - ДТП, неправильное крепление и "подмочка" вследствие дефектов тента. На втором месте по количеству заявлений - хищение части груза, весовая недостача. На эти случаи приходится наибольший объем выплат. Далее следуют грабежи и разбойные нападения, в результате которых похищается весь груз, иногда вместе с транспортным средством. Получение компенсации за груз у страховой компании обычно не занимает много времени и происходит без проблем. Как говорят сами страховщики, лояльное отношение к клиенту часто заставляет их закрывать глаза на незначительные нарушения. С отказом в выплате можно столкнуться в редких случаях. Во-первых, если грузоотправителем не были соблюдены требования к перевозке (например, использована непригодная упаковка). Во-вторых, если груз пострадал от события, которое не было предусмотрено полисом. В-третьих, если заявление об убытке направлено после истечения предусмотренного для этого срока. И наконец, когда клиент не может представить те или иные документы, необходимые для подтверждения заявленного убытка.