Кому выгодно страхование вкладов

Изначально предполагалось, что закон о страховании вкладов нужен, с одной стороны, для защиты сбережений вкладчиков, а с другой - для привлечения их в банки. Однако ни того, ни другого по большому счету этот закон обеспечить не сможет. Зато он прекрасно подойдет для очищения банковской системы от большинства мелких и средних банков. Рассказывает газета "Коммерсантъ". Развитие розничного бизнеса в последнее время стало своеобразной модой у банков. При этом сейчас они активно интересуются уже не только тем, как выманить деньги у вкладчика, но и тем, как одолжить их ему. В итоге в 2003 году на этом рынке наблюдался бурный рост. По расчетам журнала "Деньги", за год вклады в банках выросли на 47%, а потребительские кредиты - на 72%. Однако главное событие для розничного рынка случилось уже после подведения этих итогов - 27 декабря прошлого года вступил в силу закон о страховании вкладов. На первый взгляд это должно дать новый импульс розничному рынку. Конечно, для получения кредитов вовсе не важно, насколько банк надежен, поскольку это мы берем у него деньги, а не он у нас. Однако страхование вкладов должно сделать и обратную операцию -- передачу своих средств банку - практически беспроигрышной. Однако на деле все далеко не так однозначно, как кажется на первый взгляд. По новому закону на 100% застрахованы лишь вклады до 100 тыс. рублей. При этом сейчас власти признают, что это был предвыборный жест, и уже поговаривают о целесообразности снижения этой суммы до 20 тыс. рублей. Вряд ли такие скромные гарантии окажут серьезную дополнительную помощь в привлечении сбережений физлиц в банки. Тем более что вкладчик -- это нередко вполне определенный психотип, на который изменение вероятности возврата вклада оказывает ограниченное воздействие. Достаточно вспомнить, как перед кризисом 1998 года вкладчики ныне разорившихся банков порой закладывали квартиры, чтобы положить деньги в банк под проценты. При этом сотрудник одного давно обанкротившегося банка как-то с изумлением рассказывал, как осенью 1998 года вкладчик, с трудом выцарапавший у этого почти мертвого банка деньги, тут же начал выяснять, на какой бы вклад в этом же банке их повыгоднее пристроить. И ведь это был не первый банковский кризис в России. Так что можно не сомневаться: большинство вкладчиков, сохранивших деньги с тех пор до нынешних дней, уже держат их в банках. Поэтому серьезных поступлений с этой стороны банки могут не ожидать. Другое дело -- люди, которые держат деньги в кубышках. Однако для того чтобы убедить их отнести в банк деньги, гарантий на 20 тыс. или даже на 100 тыс. рублей явно недостаточно. Таким образом, очевидно, что закон о страховании вкладов существенно повлиять на приток частных вкладов в банковскую систему не должен. Этот рынок и без всякого закона показывает устойчивый рост - в среднем более 10% за квартал. Результат, к которому может привести действие закона о страховании вкладов и которого вольно или невольно добивались крупные банки, лоббируя закон, иной. Просто сейчас как никогда близка к реализации давняя мечта крупных банков о ликвидации или хотя бы отнесении в разряд второсортных их меньших братьев по бизнесу. На данный момент в России принимает вклады 1151 банк, примерно такое же количество банков выдают потребительские кредиты - 1164. И большая их часть вовсе не ориентирована на массового частного клиента. Достаточно сказать, что на 50 крупнейших банков по числу привлеченных вкладов приходится 87% рынка вкладов, а на 50 крупнейших банков по числу выданных потребительских кредитов приходится 80% этого рынка. Остальное размазано тонким слоем по 1100 банкам. На перераспределение этой части в свою пользу и надеются лидеры российского банковского бизнеса. Прием заявлений от банков в систему страхования вкладов заканчивается 27 июня, и тем, кто не успеет подать заявление или будет сочтен неподходящим, придется распрощаться с вкладчиками. Вполне очевидно, что в первую очередь сложности с прохождением в систему страхования вкладов будут испытывать мелкие и средние банки. Оно им, может быть, не очень-то и нужно, если бы не одно "но": благодаря закону о страховании вкладов розница для банков превращается из одного из более или менее перспективных бизнесов в вопрос выживания. Согласно тексту закона о страховании вкладов, вместе с потерей права на привлечение вкладов банк лишается права открытия и ведения счетов физлиц. Другими словами, банк, не участвующий в системе страхования вкладов, лишается всякого права работы с физлицами. Он не сможет, например, выдавать потребительские кредиты, хотя, казалось бы, выдав кредит физлицу, даже самый ненадежный банк не подорвет его благосостояние. Не сможет банк и реализовывать зарплатные проекты для своих корпоративных клиентов. В результате, имея юридическое право на работу с юрлицами, фактически и этой ниши банк лишится, ведь его конкурент с застрахованными вкладами сможет предложить компании просто более полный набор услуг. Да что там говорить, если даже зарплату сотрудникам ему придется платить через банк, попавший в систему страхования вкладов. В свое время немало шума наделал проект банковской реформы, озвученный в середине 2001 года Российским союзом промышленников и предпринимателей. Он был подготовлен Александром Мамутом и предполагал введение в России трехуровневой банковской системы, на нижнем уровне которой и отводилось место крупнейшим из мелких банков. Сейчас о том проекте как бы забыли. Однако тщательное исполнение всех мероприятий, предусмотренных законом о страховании вкладов, приведет к тому, что 27 сентября 2005 года, в последний день приема банков в систему страхования вкладов, этот проект будет фактически воплощен в жизнь.