Придет ли вслед за "автогражданкой" (ОСАГО) очередь обязательного страхования жилья (ОСЖ) – гадают уже давно. Судя по последним событиям это вроде бы откладывается. Однако в России нужно быть готовым ко всему, поэтому заранее знать, что, как, зачем и почем страхуется, нелишне уже сегодня. Цена вопроса у ОСЖ намного выше, чем у ОСАГО. Автомобилей в России 25 миллионов, а квартир – 55,7 миллионов. 80% машин на сегодня уже застраховано, зато с жилищным фондом – непаханое поле: всего 2% застраховано по стране, и даже в Москве – не более 10%, пишут "Новые известия". Если это поле вспахать и засеять полисами, страховщики и государство (через налоги) неплохо заработают. Что даст очередная обязаловка населению – вопрос спорный. Выкладывать деньги нас будет заставлять государство. И у него это получится, можно не сомневаться. Но расплачиваться (если квартиру зальют, сожгут и т.д.) должны будут страховые компании. Многие эксперты сомневаются, насколько адекватными будут эти выплаты.
Но власти полагают, что страховать жилье все-таки надо. Вспомним наводнения в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002-м. Тогда выплаты страховых компаний составили всего 2–3% суммарного ущерба, что-то добавило государство. А вот в развитых странах хозяевам было бы компенсировано до 80% ущерба.
По первоначальному замыслу недвижимость планировалось страховать не только от рисков утраты вследствие стихийных бедствий (наводнение, пожар) или повреждений, причиненных действиями третьих лиц, но и при совершении сделок купли-продажи, а также при обмене жилья. При этом непонятно, что именно должно быть застраховано: стены, отделка, внутреннее имущество – ответа на этот вопрос пока никто не дает.
Участники рынка страхования, надо признать, скептически относятся к властной инициативе. Сама по себе идея противоречит Гражданскому кодексу РФ, который запрещает заставлять граждан платить деньги за навязанную им услугу. Отдельный вопрос – как будут проводить оценку размера ущерба. Чтобы это сделать, нужно располагать более-менее точными сведениями о стоимости квартир, а на сегодняшний день единой методики оценки пока не существует.
Тем не менее законопроект об ОСЖ в декабре прошлого года дошел до правительства, которое отправило его на доработку. Повторного рассмотрения, которое ожидалось в I квартале этого года, пока не было. А недавнее заявление председателя думского Комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павла Крашенинникова позволяет предположить, что новой обязаловке дан задний ход. В конце апреля депутат поведал, что в Жилищный кодекс, проект которого вчера рассмотрело правительство, не будут добавлены поправки, касающиеся ОСЖ.
Страхование пока останется добровольным. Однако коль прецеденты перевода услуг населению из разряда добровольных в категорию обязательных уже есть, не поленимся разобраться, что тут к чему.
Можно застраховать как отдельный предмет в квартире (например, видеомагнитофон или антикварные изделия) от кражи, так и все крупное имущество, а также стены, полы, потолки и отделку квартиры от целой группы рисков. Можно также застраховать гражданскую ответственность на случай, если по вине жильца будет причинен ущерб соседям (например, когда вода залила и свою квартиру, и те, что этажами ниже).
Риски, от которых можно застраховаться, объединены в группы. Горожане чаще всего страхуют случаи затоплений в результате аварий отопительно-водопроводных и канализационных сетей. В загородных домах прежде всего стремятся защититься от пожаров. Жильцы как многоквартирных, так и собственных домов часто страхуются от противоправных действий третьих лиц – квартирных краж, грабежей, вандализма и терроризма. Помимо того, страховщики выделяют такие группы рисков, как воздействие природных сил (стихийные бедствия, ураганы) и случаи постороннего воздействия (например, падение деревьев и даже самолетов).
В любой компании есть возможность застраховать полный пакет рисков. Но это не значит, что компенсацию вам выплатят при наступлении любого страхового случая. Пакет, хоть и называется полным, содержит строго определенный перечень рисков. И если ваш страховой случай не попадает в этот список, помогать вам страховая компания не станет.
Определить, на сколько страховать имущество, в принципе можно и самому. Важно помнить, что при наступлении страхового случая ущерб выплачивается в пределах той суммы, на которую застраховано имущество, и не более. И если эта сумма оказалась гораздо меньше размера стоимости ущерба, то придется самому искать дополнительные деньги на восстановление утраченного.