Для заемщиков, имеющих нестабильный или неофициальный заработок, получение кредита в банке стало практически невозможным. Все это привело к частичному перераспределению клиентов в микрофинансовый сегмент: на фоне сокращения объемов потребительского кредитования банками в прошлом году на 13 миллиардов рублей (+22,7%) увеличился портфель займов выданных микрофинансовыми организациями. Рост продолжится и в этом году: по предварительным оценкам специалистов, он составит 12-16% (по данным Аналитического кредитного рейтингового агентства, АКРА).
На рынке растет число компаний, выдающих краткосрочные микрозаймы:
их доля за прошлый год увеличилась на 36%, и продолжает расти (по данным рейтингового агентства RAEX ("Эксперт РА"). Так же в 2015 году отмечен рост портфеля выданных ломбардами займов на 8,4 миллиарда рублей (+40%).
Однозначно сказать, хорошо это или плохо нельзя: если у потребителей имеется острая необходимость в деньгах, то они найдут способ их получить. Главным вопросом остается добросовестность кредитных организаций: осознавая безвыходность положения граждан, некоторые финансовые организации, подчас, наживаются на клиентах, "толкая их в долговые ямы", или применяют невыгодные для заемщиков условия. К примеру, средняя ставка займа "до зарплаты" на срок до месяца на сумму до 30 тысяч рублей составляет порядка 660,2% годовых. В ломбардах, услугами которых пользуются в среднем десять процентов россиян (примерно 14 миллиона человек), выкупаются, как правило, 40% заложенных вещей, 30% клиентов продлевают договора займа, 30% залога остаются невостребованными. В целях регулирования рынка ломбардов приняты ряд мер, в том числе введение для них обязательной сдачи отчетности по финансовой деятельности. По итогам 2015 года порядка 4604 ломбардов (50%) подлежат ликвидации вследствие нежелания раскрытия финансовой отчетности.
Однако, несмотря на экономический кризис рынок не стоит на месте и предлагает новые финансовые инструменты, соответствующие реальным потребностям потребителей на сегодняшний день. Так, все большую популярность приобретает продукт "займы под залог паспорта транспортного средства (ПТС)". Бизнес-модель организаций, специализирующихся на таком финансировании, заимствована на западе: ее суть заключается в том, что транспортное средство не переоформляется и остается в собственности заемщика (на автомобиль накладывается только обременение). Таким образом, заемщик свободно пользуется своим автомобилем. Главной целью таких организаций является не выкуп автомобиля за 30-40% от рыночной стоимости: а получение установленного договором процента по займу, который и является их основным источником дохода.
Конечно, "прозрачный клиентоориентированный подход", когда заемщик не оставляет автомобиль на парковке, не заключает с организацией договора купли продажи или лизинга, где на него не ложатся обязательства в виде дополнительных условий, комиссий, страховок, предъявляет к рыночным игрокам повышенные требования. Поэтому, такие компании должны обладать высокой финансовой устойчивостью, возможностью проведения объективного и быстрого скоринга (изучение возможности клиента погасить заем), сбалансированной системой управления рисками.
Если обратиться к западному опыту, то в настоящий момент в ряде штатов США "классические" автоломбарды полностью прекратили свое существование и предоставляют займы исключительно под залог ПТС. Основными игроками этого рынка стали профессиональные кредиторы, услугами которых пользуются более 2 миллиона потребителей.
На кризисном российском рынке появляются организации с новыми моделями финансирования, и они делают ставку на более "цивилизованные" и долгосрочные отношения с заемщиками, что является признаком "взросления" микрофинансового рынка в России. Поэтому вполне ожидаемо, что доля недобросовестных компаний будет падать: наученные горьким опытом заемщики будут искать более надежные и безопасные источники решения своих финансовых вопросов.