Считается, что россияне достаточно настороженно относятся к кредитам и стараются без серьезной необходимости не влезать в долги. Отразилась подобная тенденция и на использовании кредитных карт, которые, судя по проценту использования, в большинстве случаев заемщики игнорируют.
Так, из 31,1 миллиона всех выданных банками кредитных карт только 6,7 миллиона (около 20%) используются заемщиками, подсчитали аналитики Объединенного кредитного бюро. Эксперты полагают, что для этого есть несколько причин.
Часто подобные карты выдаются клиентам, которым заемные средства не нужны: кредитки раздают в местах массового скопления людей, оформляются клиентам зарплатных проектов, а также в качестве бонуса при оформлении крупных залоговых кредитов. Кроме того, кредитная карта – более сложный инструмент, чем кредит наличными, и требует от заемщика высокого уровня финансовой грамотности. И, наконец, за пределами городов-миллионников уровень покрытия платежными терминалами далек от удовлетворительного.
"Кредитные карты – не только наиболее рискованный, но и наиболее сложный в управлении продукт для банка. Когда человек пользуется кредитом наличными, у него есть график ежемесячных платежей, которого он должен придерживаться. В случае с картами платежные обязательства у заемщика возникают только в момент, когда карта начинает использоваться", – рассказала председатель совета директоров Объединенного кредитного бюро Ирина Кремлева.
Тем не менее кредитные карты продолжают увеличивать свое присутствие в портфелях банков. Так, на их долю приходится 44% общего числа кредитов, однако в денежном выражении этот показатель куда скромнее – 16%. За 2014 год они составляли 41 и 14% соответственно.
Изменения экономической ситуации отражается на активности банков и структуре кредитов. Так, одно время они фактически остановили выдачу кредитных карт, однако постепенно рынок начал оживать. Тем не менее, по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, количество выдач кредиток сократилось в 4,5 раза. Объем просроченной задолженности по карточкам составляет 22,4%, или 188 миллиардов рублей. При этом за год число просроченных выплат выросло на 8,6%, их объем – на 2,8%.
"Для банка очень важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах, связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов. На данных Сбербанка мы видим, что заемщики стали активнее использовать имеющиеся карты, процент использования карточных лимитов за год увеличился с 33 до 38", – рассказала Ирина Кремлева.
"В этом случае на первый план выходит технология управления установленным лимитом: в зависимости от анализа поведения клиента, основанного на внутренних и внешних источниках информации, банк может в автоматическом режиме увеличивать установленный лимит для хороших клиентов или уменьшать лимит в случае обнаружения у клиентов проблем с выполнением кредитных обязательств", – добавила она.
