Лента новостей

Пятница 7 февраля

03:3756-летний Джекман принял решение сделать предложение новой избраннице 00:16Марк Эйдельштейн испытал жуткий страх во время подготовки к съемкам в "Аноре": Позор мне 21:26Показавшая себя без прикрас 51-летняя Высоцкая вызвала бурную реакцию у россиян 20:33Закрытый суд в Узбекистана не слышит заявления подсудимых о пытках во время допросов 19:21Дакота устроила публичные разборки с Соколовским и пригрозила ему компроматом 17:14Сын Седоковой узнал о смерти Тиммы совершенно случайно от постороннего человека 16:10Песков заявил, что Москва стала одним из лучших городов мира 12:32Тест: насколько хорошо вы знаете тонкие детали сюжетов кино из СССР? 11:33Остался всего год: резко похудевшая на 59 килограммов Цой сделала заявление 11:29Виктория Боня повторила скандальный образ Бьянки Цензори с прозрачным платьем 10:43В рамках проекта "Зима в Москве" пройдет костюмированный фестиваль "стиляг" 10:30Олимпийскую чемпионку Мастеркову госпитализировали с агрессивной опухолью мозга 09:32Замок покинувших Россию Пугачевой и Галкина* в деревне Грязь разваливается на глазах 08:396 февраля в Москве ожидаются ветреная погода без осадков и гололедица 08:25Барановская сообщила о перенесенной операции после беременности: Огромная дырка была 06:04Седокову могут вызвать на допрос в Латвию из-за новых деталей в деле о смерти Тиммы 03:21Меган Маркл без макияжа вызвала ажиотаж эмоциональным обращением 00:36Рудковская заявила о серьезных проблемах у известного певца из-за пошлой выходки его жены 21:32Домашний быт Семенович кардинально изменился из-за переезда к ней жениха: Все наготовлено 19:14Тест: попробуйте отличить правду от мифов о любимых фильмах из СССР 17:24Продюсер Дворцов раскрыл доходы заработавшего на роскошный особняк актера Петрова 14:04Компания из Новосибирска увеличит инвестиции в машиностроительный завод в Подмосковье до 750 млн рублей 12:4874-летнему Буйнову понадобился очень дорогой курс лекарств для онкотерапии 12:04Бузова удивила траурным видом после известия о беременности избранницы Манукяна 10:57Владимир Спиваков провел открытую репетицию в детской школе искусств 10:57Солнцев получил в эфире шоу сенсационные результаты ДНК-теста на отцовство 10:05Наташу Королеву выбила из колеи серьезная проблема: Долго продолжаться не может 08:595 февраля небольшой снегопад и гололедица в Москве усилят ощущение настоящей зимы 08:32Петров с беременной женой Викторией огласили пол ребенка в узком кругу близких 06:47Торт по цене отпуска: масштаб праздника на дне рождения сына Топурии шокировал народ 03:09Любовь между строк: топ-10 книг ко дню книгодарения 00:07Дочь подробно рассказала о состоянии здоровья завершившего карьеру Брюса Уиллиса 21:23Потерявшая сына Агата Муцениеце рискует лишиться дочери 20:29Появившаяся на публике 81-летняя Регина Дубовицкая шокировала поклонников 19:17Тест: угадай советское кино по финальному кадру 18:00Отказавшаяся от России Кристина Орбакайте приедет на Кипр 17:46Дробыш: Новый музыкальный конкурс превзойдет по масштабам "Евровидение" 17:03Анна Семенович рассказала фанатам, как ей удалось сбросить семь килограммов 15:55Сын Никаса Сафронова из Европы решил переехать в Россию 15:12Тест: угадайте героев култовых мультфилом СССР по одной фразе 14:29Жителям Москвы порекомендовали безопасно оплачивать ЖКУ в сервисе "Мои платежи" 14:04Лолита после долгих лет дружбы с Киркоровым открыто назвала поп-короля предателем 13:17Решившаяся на кардинальные изменения Загитова показала результат: Понравится вам или нет? 12:18Захар Прилепин назвал зрелищной постановку "Соборная площадь" в кинопарке "Москино" 11:12Седокова получила ужасающую фотографию от Тиммы перед его смертью 11:12 Красная книга Москвы помогла повысить интерес горожан к столичной природе 10:564 февраля в Москве ожидаются небольшие осадки и гололедица 06:42Брошенная Петровым Милославская выдвинула требования мужчинам: Не собираюсь тащить за собой 03:20СМИ: Меган Маркл повлияла на резкое ухудшение психического состояния принца Гарри 00:38Семенович ответила Водонаевой после выпадов в адрес ее женатого мужчины
685
400
true
Дни.ру
1
5
4.7
96
info@dni.ru
+7 (495) 530-13-13
ООО «Дни.ру»
235
35

Как научиться жить по средствам

10407

Представьте ситуацию – до момента получения заработной платы осталась неделя и, соответственна, сумма денег, на которую надо как-то дожить до следующей получки. Вы проходите мимо магазина и видите, что там предлагают купить именно ту вещь, о которой вы мечтали последние полгода (или год, или всю жизнь), причем со скидкой. При этом коварные продавцы говорят вам, что скидки будут действовать еще только пять дней. И вот вы встаете перед выбором – купить мечту сейчас с использованием кредитной карты или подождать, пока вам заплатят, и приобрести ее уже за реальную цену, а может быть, вообще, упустить навсегда.

Выбор очень сложный. Особенно, если вы – женщина. Потому что, чего уж тут греха таить, но слабый пол всегда оказывается более чувствительным к подобным вызовам судьбы. Итак: покупать или не покупать?

Инфляция есть всегда

Экономическая теория, прописанная практически во всех учебниках, учит нас тому, что деньги, которые мы тратим сейчас, всегда стоят дороже тех, которые мы будем тратить, скажем, лет через пять-десять. Происходит это потому, что их фактическая стоимость всегда меняется, при сохранении номинала. Данное утверждение действительно практически для всех валют без исключения. При этом основным фактором, который влияет на удешевление денег, является инфляция. А она есть всегда, так как за данным процессом постоянно следят монетарные власти и стараются не допускать обратного процесса – дефляции и, одновременно, того, чтобы инфляция находилась в контролируемых рамках. Если центробанки не будут этого делать, экономическое развитие просто остановится.

Соответственно, исходя из того, что инфляция есть всегда, следует, что, например, при 5% инфляции денежная единица Х через пять лет будет дешевле на 25%. И вы сможете купить на нее на четверть товаров меньше, чем купили бы сейчас.

Если основываться на этом выводе, то кажется, что надо брать и покупать все сейчас, да побольше. Потому что со временем цена денег неизбежно упадет. Поэтому – бери кредиты и скупай все, что тебе нужно – немедленно.

Подводные камни

Однако не все так просто. Экономические теоретики на то и теоретики, что строят свою науку по принципу известного анекдота, а именно, основываясь на модели сферического коня в абсолютном вакууме. Точнее, для того, чтобы правильно оперировать теоретическими знаниями в финансовой области, надо отталкиваться от них всех сразу и ни в коем случае не базироваться на каких-то отдельных кусках. Ну и, конечно же, все правильно посчитать.

Потому что деньги, безусловно, с течением времени – дешевеют. Но только в том случае, если это ваши деньги. Чужие, которые принято называть кредитами, дешевеют вместе со всеми остальными, но далеко не так, как ваши собственные. Потому что любой кредит всегда содержит ставку. Вот она, как раз, призвана обезопасить банковские организации от потерь, связанных с удешевлением денег. А здесь уже целесообразность использовать средства именно сейчас очень сильно зависит от страны, в которой вы одалживаетесь.

Например, в США инфляция с 2005 по 2015 год колебалась от 3,42% до 1,07% в год. При этом средние банковские ставки составляли 3-4% годовых. При таких экономических условиях могут быть довольны и банки и потребители. Так как скажем, если усреднить показатель инфляции до 2%, а ставку по кредиту до 3%, получится, что потребитель, взяв кредит сроком на пять лет, в течение всего этого времени переплачивал всего 1% стоимости товара в год по отношению к его первоначальной цене. Согласитесь, за обладание мечтою – ничто. Собственно, даже если бы он переплачивал 2%, эта также было бы не очень ощутимо.

Другое дело, в России. Правда, надо сразу оговориться, что наша экономика пока еще является развивающейся, соответственно, отечественная банковская система просто обязана страховаться от возможных рисков более высокими ставками. Но, тем не менее: за тот же период показатель инфляции менялся от 10,1% в 2005 году до 12,9% в 2015 году. При этом надо отметить, что были периоды (с 2011 по 2013 год), когда инфляция составляла от 6,1% до 6,45% в год. В свою очередь банковские ставки за тот же период "сходили" со средних 12% годовых до 25%. В период относительно низкой инфляции средняя ставка составляла 17%. Согласитесь, что разница между показателем роста потребительских цен (собственно, инфляции) и банковскими ставками – существенная. И если в 2005 году переплата по кредитам, по отношению к фактической стоимости денег составляла всего около 2%, то в 2015 уже целых 12%. То есть, взяв кредит в 2015 году по ставке 25%, за пять лет вы должны будете переплатить 125% его номинальной стоимости и 60% фактической. После таких расчетов, думается, может поблекнуть любая мечта.

Валютные риски

Валютные кредиты – еще более сложное заимствование, так как к обозначенным выше факторам добавляется еще и постоянное изменение стоимости валюты, в которой вы кредитуетесь по отношению к валюте национальной. Здесь арифметика тоже достаточно простая: если вы взяли кредит в валюте, котировки которой падают, то вы выигрываете, если наоборот – проигрываете.

Собственно, лучше всего иллюстрирует этот тезис то, что сейчас происходит с валютными ипотечными заемщиками и широко освещается в СМИ. В большинстве своем эти люди брали кредиты в то время, когда курс доллара по отношению к рублю снижался (представляете – было и такое!), а потом ситуация изменилась и люди стали терпеть убытки. Для того, чтобы обезопасить себя от такой ситуации существует самое простое правило – одалживаться только в той валюте, в которой вы получаете зарплату. И никак по-другому.

Ну и, конечно, прежде, чем подписывать кредитный договор – обязательно прочитайте все, что в нем написано и сто раз подумайте, а нужно ли вам сейчас действительно воплощение вашей мечты? Может быть, пусть она мечтой и остается?

Автор текста – Кирилл Ляпунов

Шоу-бизнес в Telegram

25 января 2016, 19:25
Фото: GLOBAL LOOK press/Andrey Arkusha