Часто страховые компании по разным причинам отказывают в возмещении ущерба своим клиентам. Как избежать подобных трудностей мы попросили рассказать Евгению Мартынову, юриста московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры".
-С какими претензиями к страховым компаниям чаще всего приходят к Вам клиенты?
-Обычно, это невыплаты по страховке, причем по непонятным причинам. Дело в том, что у нас по закону, если страховая компания отказывает, то она должна делать это официально, т.е. в письменном виде. Обычно это происходит по-другому – страховые компании не отказывают и ничего не говорят. Соответственно клиент находится в неком подвешенном состоянии и просто не знает, что страховая компания будет делать: будет платить – не будет платить. Вопрос в этом.
-А есть ли способы повлиять на страховые компании. Может, есть способы внесудебного разбирательства?
-Очень часто все это заканчивается миром. Это когда в страховую компанию клиента приходит уже юрист. Страховщики часто знают последствия обращений в суды. Ведь там можно взыскать намного больше, чем просто саму страховку. Это и оплата услуг адвоката, можно попробовать взыскать за моральный ущерб, проценты за невыплату. В сумме это выходит намного дороже. Тем более, что чем дольше не выплачивается страховка, тем больше придется платить потом.
-А с какого момента начинается отсчет срока невыплаты?
-В полисе всегда прописано, сколько дней дается страховой компании на выплату. Это 15-20 дней. Начиная с 21-го дня можно начинать предпринимать какие-то действия. Самое основное, это внимательно читать полис и правила полиса до подписания. Потому что страховые компании, в основной своей массе, не заостряют внимание на самых главных пунктах, которые обычно прописаны самым мелким шрифтом. И почти все страхователи попадаются на это. Есть, например, такой термин – "франшиза". Далеко не все страхователи знают, что это такое. Часто думают, что это, когда страховая компания дополнительные деньги выплачивает. На самом деле, это деньги, которые она удерживает. И если ущерб меньше чем эта сумма, то страхователь не получает ничего. А агенты или брокеры, кто заключает страхование, они просто не ставят в известность об этом клиента. Также надо обращать внимание на пункты, в которых прописаны условия страховых выплат. Потому что страховые компании могут прописать пункт, незаметный, а, на самом деле, он окажется существенным при отказе в выплате. К примеру, прошло определенное количество дней с момента страхового случая, клиент не подал заявление, страховая компания может совершенно спокойно сказать: в сроки, когда надо было подавать заявление о наступлении страхового случая, вы этого не сделали; соответственно не исполнили свои обязанности как страхователя. На этом основании они могут совершенно спокойно отказать в выплате. Еще страховая компания может прописать пункт, что она имеет право запрашивать дополнительную информацию, которая напрямую не относится к делу. Соответственно, если человек обращается за возмещением ущерба, то в ответ может услышать: нам предоставленных документов не хватает, принесите еще некоторую бумагу. А подобного документа может вообще не существовать в природе. Все это надо будет доказывать уже в судебном порядке. Но самый действенный способ на страхователя, это когда не подходят к телефону. Такое бывало и в моей практике.
-Ваши советы людям, столкнувшимся с необходимостью возмещения ущерба. Какими должны быть их действия, чтобы к ним не было претензий со стороны страховщиков?
-В случае ДТП лучше всего сразу же позвонить в страховую компанию, при чем с мобильного телефона. Это поможет, если в страховой компании никто не ответил. Потом всегда можно будет доказать, взяв детализацию счета, что вы пытались оповестить о случившемся страховую компанию. Еще всегда надо помнить, что любую калькуляцию ущерба можно оспорить. А при подписании страхового договора внимательно смотреть, из чего состоит страховая выплата, и что удерживает из нее себе компания.
-Вы советуете при подписании страхового договора брать с собой юриста?
-Можно взять полис у знакомого, кто уже застраховался в этой компании, и показать его юристу. Тогда он сможет указать на все подводные камни. А при подписании договора юрист может настоять на том, чтобы в полисе были прописаны его условия. Согласно Кодексу правила в страховом договоре можно менять с согласия двух сторон. Другой вопрос в том, что страховщики редко идут на это.
-Какова позиция страховых компаний по отношению к судебным разбирательствам?
-Обычно страховщики не любят доводить дело до суда. Но в случае крупных страховых сумм они на это идут. Порой сюда подключаются и связи в правоохранительных органах.
-На Западе существует практика взыскания морального ущерба, а как с этим обстоят дела у нас?
-Если честно, то у нас плохая судебная практика по взысканию морального вреда. Но пытаться стоит. И сейчас идет много подобных процессов.
-Есть ли какие-то эффективные рычаги влияния на страховщиков?
-У нас существует служба страхового надзора. Она решает, может ли организация существовать на страховом рынке или нет. И если потребителю что-то не нравится в работе страховых компаний, он может туда обратиться. Еще можно написать письмо в Федеральную антимонопольную службу (ранее МАП). Я часто пользуюсь этим приемом. Детально, со ссылками на закон, описав конфликтную ситуацию ущемления прав потребителя, отправляю письмо в МАП, где его рассматривают. Разъяснения же МАПа служат веским аргументом для судей. В Гражданском кодексе прописано, в каких случаях страховая компания освобождаются от выплат, к примеру, ядерный взрыв, войны. В остальных случаях все ее действия можно опротестовывать в суде. Но самое главное – надо внимательно читать полис и правила полиса перед тем, как его подписывать. Представитель страховщика при подписании договора должен выдать клиенту сам договор и правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Если вам предлагают для ознакомления выдержки из правил, обязательно требуйте сами правила. Бывают случаи, когда в «выдержках» преднамеренно не включают пункты, на которых потом ссылается страховщик при отказе в выплате. Не забудьте потребовать квитанцию об оплате. Человек, который продает вам полис, должен обладать полномочиями заключать договор страхования. Для этого у него должна быть доверенность, выписанная страховой компанией, с круглой печатью. Такая же печать должна стоять и на полисе.
-Ваш совет, как выбрать себе страховую компанию.
-Лучше всего опираться на рекомендации людей, которые уже получали страховые выплаты в своих компаниях. Это, пожалуй, лучший критерий оценки. Но, в любом случае, внимательно читайте правила страхового полиса и соблюдайте все его условия. Ведь, несоблюдения любого правила лишит вас всякой надежды на возмещение ущерба.