Долговое бремя
Наиглавнейшей опасностью в сложные экономические времена является наращивание долговой нагрузки. Долги и в комфортных условиях являются отягощением, а в сложных обстоятельствах, могут превратиться в неподъемное бремя.
При этом необходимо дифференцировать задолженность по типам опасности. Самыми опасными долгами являются кредиты, которые вы берете в микрофинансовых организациях (МФО). Сейчас об этом проблеме рассказывается довольно подробно и в основном в криминальных сводках. Связано это с тем, что деятельность МФО в России регулируется недостаточно хорошо (проблема в том, что она – в принципе разрешена). В результате, страдают от нее как раз в основном самые малообеспеченные слои населения. Причем страдают в буквальном смысле слова, когда незначительный на первый взгляд долг (буквально три-четыре тысячи рублей) увеличивается в разы, после чего должник не может уже с ним справляться, и обязательства передаются в коллекторское агентство. Как говорится, со всеми вытекающими последствиями. Происходит это из-за того, что процентные ставки у некоторых МФО – запредельные и могут доходить до нескольких сотен годовых.
Вторая неприятная категория – долги по кредитным картам. Принцип увеличения задолженности здесь абсолютно такой же, что и в случае с МФО. Разница только в том, что банки, все-таки, находятся в более качественном правовом поле и ставки по кредитным картам скромнее (несколько десятков годовых, в среднем – около 30 процентов). Однако, как раз из-за этого, банки ведут себя более системно. И, если уж вы оказались должны уважаемой кредитной организации, в случае невозврата речь пойдет о компенсации не только самого долга, но еще набежавших штрафных санкций и судебных расходов, так как суды практически всегда встают на сторону банков. При этом зачастую бывает так, что у должника оказывается не одна кредитная карточка, а несколько. В результате, он вынужден "гонять по кругу" минимальный платеж, чтобы не допускать просрочек по платежам, но при этом все равно оставаться должным и не иметь денег на жизнь.
Третья по сложности категория долгов – долги валютные. В данном случае, на третью позицию мы ее поставили не потому, что она менее опасна, чем предыдущие две, а по степени распространенности. Думается, что описывать страдания валютных заемщиков, которых теперь почти каждый день показывают по всем телеканалам, смысла нет. Лишь скажем кратко – одалживать деньги нужно в той валюте, в которой вы их получаете. Даже если другая валюта падает и вам кажется, что в перспективе вы будете экономить.
В любом случае, в кризис должно действовать основное правило – избавляйся от долгов! Если, по каким-то причинам этого сделать не получается, то вступает в силу правило второе – ни в коем случае не наращивай долги.
Потерять все
Вторая по значимости финансовая проблема сложных экономических времен – сохранить то, что было нажито непосильным трудом, если, конечно, есть, что сохранять. Тем не менее, это должна быть задача максимум. Причем речь здесь идет не только о финансовых активах, но и о прочих материальных вещах. В первую очередь потому, что в кризис все неизбежно дорожает, кроме национальной валюты. Соответственно, сохранность материальных благ, позволяет экономить на семейном бюджете.
А если еще и существуют свободные средства, то такое домохозяйство становится семьей с дополнительными возможностями, так как за счет обнищания других и, как следствие, распродаж всего, что только можно продать, может обзавестись дополнительными активами. Причем, по ценам существенно ниже, чем это было бы в "жирные времена". В этой связи очень показателен опыт миллиардера Прохорова, оказавшегося во время кризиса 2008 года единственным миллиардером со свободными средствами, что позволило ему методично скупать активы, в то время, как остальные думали о том, чтобы не обанкротиться. Распорядился он ими, правда, не очень, но это уже тема совсем для другого исследования.
При этом важно понимать, что действительно ценными активами не могут быть холодильники и телевизоры. Даже автомобили к таковым не относятся. То, в чем действительно можно пытаться сберечь средства, если вы по каким-то причинам не доверяете банкам и фондовому рынку это – недвижимость, золото и антиквариат. Однако и эти активы подвержены воздействию кризиса.
Просчеты в расчетах
Еще одной стратегической ошибкой, которую многие допускают в кризис, является сохранение потребительских привычек, сформировавшихся в благополучные времена. Однако, стоимость товаров и услуг в кризис растет, а зарплаты, к сожалению, имеют свойство снижаться. В результате возникает неизбежный кассовый разрыв. А для того, чтобы его покрыть, приходится искать дополнительные способы заработка. Если же таковых не находится, то в ход идет наращивание задолженности или продажа активов. А это, как мы помним, главные финансовые ошибки в кризис.
Шило на мыло
Ну и главное, чего не стоит допускать ни при каких обстоятельствах – это потеря основного источника дохода. К сожалению, иногда случается так, что потеря работы происходит по независящим от нас обстоятельствам. Однако бывает, что люди в погоней за журавлем, теряют качественную синицу, способную помочь им пережить кризисные времена. Таким образом, прежде, чем расставаться с работой или перейти на новую – подумайте, а действительно ли это вам нужно? Может так статься, что те проблемы, из-за которых вы хотите покинуть обжитой коллектив, на новом месте покажутся вам сущими пустяками.
Автор текста – Кирилл Ляпунов
