Углубляться в хитросплетения пенсионного обеспечения людям, не отягощенным экономическим образованием, не рекомендуется. Можно заработать как минимум серьезное нервное расстройство. Поэтому специалисты советуют оставить существующую по собственным законам систему в покое: без выплат после выхода на пенсию все равно не останетесь. А вот о прибавке к этой сумме позаботиться лучше самим, не рассчитывая особо на помощь государства. Тем более что такое послание адресует россиянам Минфин.
Первый вариант, предложенный экспертами, подходит тем, кому до пенсии еще далеко – как минимум лет 30. Надо взять за правило откладывать ежемесячно в собственный "пенсионный фонд" две тысячи рублей (24 тысячи в год). Хранить его в чулке не стоит: как только накопится более-менее приличная сумма (необязательно очень большая), положите эти деньги на депозит в банке. Долгосрочные вклады, правда, не предусмотрены, обычно банк предоставляет года два, но депозит всегда можно открыть заново. Таким образом сумму не только сбережете от действия инфляции, но и приумножите процентов на 8 в год: через 35 лет у вас "на книжке" будет около 4,5 миллиона рублей.
Другая возможность разумных инвестиций – драгоценные металлы. В этом случае также ожидать быстрой отдачи не стоит. Хотя можно получить неплохую прибавку и раньше, чем через 30 лет. Но есть у такого вида хранения сбережений свои особенности. В частности, банки предлагают приобрести слитки (золота, серебра или платины). Однако они считаются имуществом, так что при их покупке вам придется заплатить НДС (18%), а при продаже банку – 13% подоходного налога. А вот так называемые инвестиционные монеты (в отличие от монет памятных) НДС не облагаются, хотя подоходный налог при продаже уплатить все же придется.
Как отмечают эксперты, покупка инвестиционных монет удобна тем, что с ними сейчас работает множество крупных российских банков. Эти монеты в последние годы пользуются довольно большим спросом, цена на некоторые из них с момента выпуска увеличилась в несколько раз. Только следует учитывать, что все операции с ними совершаются по курсовой стоимости, которая устанавливается банком. Как правило, разница между ценой покупки и ценой продажи достигает 10%.
Альтернативный (и, по мнению специалистов, наиболее выгодный) вариант – открытие обезличенного металлического счета в банке. Инвестор при этом покупает металл по текущему курсу банка, а при закрытии ОМС продает ему по сложившейся цене на день закрытия. Кроме того, вкладчик может открыть срочный счет, что подразумевает начисление процентов на остаток. В зависимости от банка и срока хранения драгметалла вознаграждение составляет от 1 до 5% годовых и может начисляться либо в граммах драгоценного металла, либо в рублях. Вот только Агентство по страхованию вкладов с этими счетами не работает, так что при выборе банка надо быть особенно внимательным.
Есть и еще один вариант, который предлагают эксперты: открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Он позволяет не только накапливать средства, как на банковском депозите, но и вкладывать их в ценные бумаги (акции, облигации) и получать дополнительный доход. Главным преимуществом этого счета является то, что государство гарантирует получение его владельцем налогового вычета на взносы (13%) – как, например, при покупке квартиры.
Можно также попробовать самостоятельно купить акции какой-либо компании – потенциально это может принести неплохой доход. Но тут возвращаемся к вопросу об экономическом образовании – или хотя бы к природным способностям финансиста, которыми обладают далеко не все. Так что большинству граждан, если они не хотят подвергать риску свои сбережения, придется в этом случае привлечь профессионалов.
Чего специалисты не рекомендуют делать ни в коем случае – так это пытаться накопить на пенсию в валюте. Во-первых, курсы крайне изменчивы. Кроме того, за 20-30 лет может произойти все, что угодно: к примеру, доллар утратит свое мировое господство или использование иностранной валюты в России станет вне закона. И главный совет экспертов – старый, как мир: не класть все яйца в одну корзину. Разложите свои сбережения по нескольким, выбирая пусть и не столь доходные, но и не столь рискованные инструменты. В том числе и небольшая сумма, хранящаяся "под матрасом", не помешает.
Напомним, в России пенсионный возраст повысили пока только госчиновникам. Остальные граждане выходят на пенсию так же, как раньше: женщины – в 55 лет, мужчины – в 60.