Для того чтобы банк смог в одностороннем порядке повысить процентную ставку по уже выданному кредиту, должно быть выполнено два условия, о чем говорится в письме регулятора. Во-первых, необходимо, чтобы заемщик более 30 дней не исполнял своих обязательств по страхованию, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, возможность подобного повышения должна быть предусмотрена соглашением.
Страховка является дополнительной статьей расхода для заемщика, однако она же позволяет несколько снизить процентную ставку. Зачастую клиент берет кредит со страховкой, а значит, и меньшим процентом, но перестает делать взносы в страховую компанию. В ЦБ подчеркнули, что банк вправе увеличить процентную ставку в том случае, если получит информацию о расторжении клиентом договора страхования.
Некоторые эксперты замечают, что не всегда договор страхования расторгается для того, чтобы банально избежать платежа. Иногда причиной является желание клиента заключить аналогичное соглашение с другой компанией на более выгодных условиях. При этом у него должна остаться прежняя, пониженная, ставка.
В противном случае за решение конфликта может взяться суд. "Если банк не идет навстречу, клиент вправе обратиться в суд и добиться признания условий кредитного договора неразумными, необоснованными и существенно ухудшающими положение заемщика", – цитируют "Известия" старшего партнера, руководителя отдела правовых споров группы правовых компаний "Интеллект-С" Романа Речкина.
"Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на пять-десять процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей. Для заемщика увеличение процентной ставки по кредиту означает рост ежемесячных платежей по нему. Поэтому ипотечные заемщики в большинстве случаев не отказываются даже от пролонгации договора страхования по ипотеке", – рассказала директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.
Она добавила, что в большинстве случае страхование кредита оказывается выгодно не только банку, но и человеку, взявшему его. "Договор страхования позволяет защитить не только риски банка, но и риски заемщика. Так, если возникает конфликт имущественных прав по поводу приобретенной квартиры и заемщик утрачивает права собственности, то страховая компания выплачивает банку остаток задолженности", – подчеркнула Наталья Коняхина.