Связано такое положение вещей с тем, что банки не могут жить без клиентов и ведут за ними настоящую охоту. А когда есть охотники, то есть и их специфические "приемчики", зачастую, рассчитанные на низкую финансовую грамотность населения. Ведь банковский бизнес – это бизнес с подводными камнями. Какие же основные способы используют банки, чтобы максимизировать прибыль за счет клиентов?
Один из наиболее распространенных "банковских" способов заработать дополнительных денег на доверчивости клиентов – манипуляции со ставкой по кредитам. Необходимо сразу оговориться, что юридически данные действия нельзя назвать манипуляциями, хотя по факту они таковыми и являются. Но, судите сами.
Цветастая реклама с полногрудой блондинкой обещает вам рай на земле и все мыслимые земные блага, если вы воспользуетесь предложением уважаемого банка и возьмете у него кредит, главным достоинством которого называется относительно невысокая ставка. Размер ставки, в данном случае, не имеет значения, но давайте для порядка определим ее, как 17%. Допустим, что вы, привлеченные неслыханной щедростью кредитной организации, тут же отправляетесь в недра ее офиса, для того, чтобы этот кредит получить. И вот здесь, как показывает практика, начинается самое интересное. С милой улыбкой, глядя вам в глаза, представитель (представительница) банка скажет вам, что – да, возможность взять кредит по ставке в 17% у вас есть, но для того, чтобы ставка была именно таковой, вам надо соблюсти несколько условий.
Например, по ставке 17% процентов могут давать кредиты только тем клиентам, которые по совместительству являются зарплатными клиентами банка. То есть организация, где работает клиент, держит свои счета в том банке, в котором клиент хочет взять кредит. Для остальных ставка будет априори выше. Или – банк готов кредитовать под 17%, но только на период не менее, чем 60 месяцев, а для периода, скажем в 48 месяцев, ставка будет уже 19%. Или – банк готов кредитовать вас на льготных условиях, но только в том случае, если вы втяните в свои финансовые игры еще кого-нибудь, то есть одного или двух поручителей. Понимаете? Ставка в любом случае будет выше, чем вам хотелось бы. Особенно, если вы пришли "с улицы".
При этом, помимо основной ставки по кредиту в договор могут быть зашиты и дополнительные ставки, о существовании которых вы можете даже и не догадаться, если внимательно не прочтете договор. К сожалению, у банковских сотрудников предупреждать о дополнительных ставках привычки нет. А при наличии дополнительных ставок, общая ставка по кредиту может быть существенно выше декларируемой основной, используемую в качестве основной наживки.
Чтобы избежать такой неприятной ситуации, необходимо еще на этапе составления договора (до того, как вы его подписали), попросить у сотрудника банка график платежей по кредиту, который вам потом придется исполнять. Если хотя бы малейший пункт в нем вызывает у вас вопросы – мучайте клерка. По крайней мере до тех пор, пока он вам все квалифицированно объяснит. И только после этого подписывайте договор.
Очень важным моментом также является вопрос расставания с кредитной организацией, если, вдруг, вы решили выплатить кредит раньше или (не дай Бог!) у вас нет возможности погасить кредит в связи с ухудшением материального положения. Второй случай достоин отдельной статьи, поэтому мы не будем на нем подробно останавливаться в этот раз. Скажем только, что в этом случае необходимо: либо подробно изучить недавний закон о банкротстве физических лиц (Федеральный Закон №476-ФЗ) и действовать в соответствии с ним, либо сразу подключить специалистов по решению долговых вопросов.
Что касается первого случая, то, опять же, крайне важно еще на этапе заключения кредитного договора узнать – возможно ли досрочное погашения долга и на каких условиях. Дело в том, что кредитор может удержать определенную сумму, которая будет фигурировать, как штраф, за то, что вы решили досрочно с ним расстаться. Или вы можете совершить еще одну распространенную ошибку – посмотреть на сумму, которая осталась от "тела" кредита, погасить ее и быть в полной уверенности, что вы закончили свое общение с этим банком. А через какое-то время узнать – чтобы, погасив "тело" долга, вы не закрыли скопившиеся на дату погашения проценты, а они стали набегать и превращаться в штрафные выплаты. Банк с радостью укажет вам на ошибку, но сделает это тогда, когда на счету набежит уже кругленькая сумма. Для того, чтобы не допускать таких неприятных последствий, при оформлении кредита нужно обязательно узнать, какое число месяца банк будет считать расчетной датой (скорее всего, это будет число заключения договора) и все операции по досрочному погашению совершать точно в этот день.
Еще одна банковская ловушка эксплуатирует общечеловеческое стремление к халяве. К сожалению, она бывает только в мышеловке. Например, если вы видите объявление: "Первоначальный взнос равен нулю", то, скорее всего, банковская маржа от него заложена в ставку и она будет в разы выше. К такой же категории относятся предложения взять кредит с минимальным количеством документов и без поручителей. Ставки по такому кредиту вас "приятно" удивят. Может быть, конечно, они не будут как у микрокредитных организаций, у которых они порой доходят до нескольких сотен процентов в год, но также будут впечатляющими.
Ну и пару слов о сопутствующем товаре – страховке на случай невозврата кредита. Зачастую, такие страховые договоры составлены таким образом, что получить деньги по ним можно только в случае, если вы стали инвалидом или вообще умерли. При этом, например, если вы потеряли работу, потому что случился экономический кризис, и не можете оплачивать кредит, то данный случай может быть и не рассмотрен, как страховой. И тогда вам придется продавать свое имущество, чтобы погасить кредит.
Главное правило для того, чтобы не совершать всех вышеперечисленных ошибок – внимательно читать договор с банком. Особенно – те пункты, которые написаны самым мелким шрифтом. А еще лучше – вообще не брать в долг. Особенно на те товары, цена которых со временем не будет расти. А, остальных, в общем-то – не так уж и много.
Автор текста – Кирилл Ляпунов