Ответ вроде бы лежит на поверхности: конечно, лучше не брать. Без крайней нужды денег у банков желательно не занимать даже в относительно хорошие времена, не говоря уже о плохих. А кредитной картой надо пользоваться крайне осмотрительно, не забывая, что на ней, даже если она золотая или платиновая, не ваши деньги. Но есть нюансы.
Национальное бюро кредитных историй в начале осени опубликовало весьма занимательную статистику. Среднестатистический российский заемщик с одним кредитом отдает банкам 18,67% своего дохода. С двумя – уже 24,96%. Считай, четверть всего заработанного. С тремя кредитами – 31,29%, с четырьмя – 36,65%, а с пятью и более – 43,02%. Причем в экономике критическим считается показатель в 40% доходов, которые вы отдаете на обслуживание текущих кредитов. Заемщик при такой финансовой нагрузке живет сначала в состоянии психологического дефолта (когда его покидают моральные силы, чтобы попытаться погасить долг), а потом уже и в фактическом. То есть он просто перестает платить по долгам. Причем в России десятки регионов, где доля предельно закредитованных заемщиков – тех самых, у которых кредиты съедают почти половину доходов, – больше 10%.
А вот что говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев, человек, по роду своей деятельности разбирающийся с жалобами людей на банки: "Очень сильно выросла за последние два года закредитованность граждан. Я провел такой расчет: в первом полугодии 2014 года среднестатистический гражданин приходил в банк, брал взаймы один рубль и сразу же отдавал в этот же или другой банк 1,6-1,7 рубля в погашение задолженности по действующему кредиту. По моим оценкам, во втором полугодии следующего года заемщик, взявший рубль в одной кредитной организации, будет отдавать уже два рубля". Медведев приводит два примера из своей практики. Как-то раз ему пожаловалась заемщица с 26 (!) кредитами при наличии единственного источника дохода – пенсии в размере восьми тысяч рублей в месяц. Но и это оказалось не рекордом кредитной кабалы. Недавно к финансовому омбудсмену обратился пенсионер с теми же восьмью тысячами рублей месячного дохода и … 31 кредитом.
Что означают эти "много цифр" для простого россиянина? Во-первых, что брать кредиты для погашения прежних займов в нынешней экономической ситуации нельзя категорически. Если, конечно, вы намерены их платить. Впрочем, в этом году российские банки радикально ужесточили правила проверки заемщиков, и если вы перекредитованны, в банке вам денег почти наверняка не дадут. Разве только в микрофинансовой организации: ненадолго и под гораздо более высокий процент. Во-вторых, перед тем, как брать кредит в банке, сделайте запрос на получение вашей кредитной истории. Сейчас ее можно получить не только в банке, но и в салоне мобильной связи "Евросеть", например. В-третьих, ни в коем случае не берите кредит в иностранной валюте – даже если вам кто-то предложит не в долларах или евро, а в юанях. Кредиты всегда лучше брать в той валюте, в какой вы получаете доходы. В-четвертых, важно помнить, что вы будете должны банку по кредиту, даже если у него отзовут лицензию. И что ваши кредиты, в отличие от ваших вкладов, государство не страхует.
Что касается кредитных карт, обращайте внимание не только на стоимость их обслуживания, но и на так называемый грейс-период. Речь идет о сроке, в течение которого не начисляются проценты на потраченные вами деньги с кредитки или эти проценты существенно ниже, чем будут потом, когда начнет действовать базовая ставка.
Но главное, чему нас должна научить нынешняя экономическая ситуация в России, – элементарный здравый смысл. А он подсказывает, прямо-таки кричит: покупать сейчас нужно только действительно необходимые вещи. Причем вы должны быть мобильны и готовы к неожиданным переменам, а кредит – это всегда дополнительная степень бытовой несвободы. В новой экономической реальности поменялся (по крайней мере до наступления улучшений и прекращения обвального падения курса рубля) сам смысл кредитов частным лицам. Если раньше их можно было брать на улучшение условий жизни, теперь это лишь способ преодолеть отчаянную нужду. Только при этом вы должны понимать, где возьмете деньги на то, чтобы погашать прежние долги. Жить в долг в относительно стабильной экономической ситуации неприятно, но вполне естественно. Начинать жить в долг во время экономического кризиса опасно: ведь занимаете вы не у закадычного друга, а у банка, который не отвечает за вашу финансовую состоятельность. И он точно не простит вам долг, хотя по взаимной договоренности и может отсрочить его выплату. Вы уверены, что все еще хотите взять кредит?