Практически каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда возникали непредвиденные расходы и требовалось срочно найти деньги на непродолжительный срок. Именно в такой момент пригодится кредитная карта. Ведь ей можно расплатиться в магазинах, интернете, а также снять средства в любое удобное время в банкоматах или кассах банков. При этом не стоит забывать, что потраченные деньги с кредитной карты нужно будет обязательно вернуть. Поэтому нужно тщательно подойти к выбору карточного продукта и финансового учреждения, который его предлагает.
При выборе кредитной карты следует внимательно ознакомиться с основными тарифами и условиями, такими как стоимость годового обслуживания, величина процентной ставки и комиссия за снятие наличных денежных средств, сроки и способы погашения, размер санкций за просрочку платежа. А также необходимо узнать о наличии льготного периода, cash back и бонусных программ. Расскажем кратко об особенностях каждого из перечисленных параметров.
Льготный период (грейс-период) – это установленный промежуток времени, в течение которого держатель кредитной карты может пользоваться средствами банка бесплатно. В среднем он составляет 50-60 дней. Некоторые кредитные организации устанавливают более длительный льготный период как средство привлечения новых клиентов. Но при этом стоимость обслуживания карты или комиссия за снятие наличных оказываются гораздо выше, чем у аналогов на рынке. Следует обратить внимание, что грейс-период может распространяться как на операции по оплате товаров и услуг, так и на снятие денежных средств.
По истечении льготного периода взимается процент за пользование кредитными средствами в установленном банком размере. Значение процентной ставки может варьироваться в зависимости от категории, валюты карты, вида операций (оплата товаров и услуг или снятие наличных), группы заемщика, наличия кредитной истории. Банк не вправе изменять процентную ставку в течение всего срока пользования кредитной картой, что прописано в статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Средняя ставка по рублевым "классическим" картам составляет примерно 25% годовых, по "золотым" – 24% годовых, по "платиновым" – 23% годовых.
Стоимость годового обслуживания также зависит от категории пластика: чем выше статус, тем больше плата. По премиальным картам (Gold, Platinum) предоставляются дополнительные привилегии, например консьерж-сервис, страхование, карта Priority Pass и другие. Ряд банков не взимает комиссию за обслуживание при поддержании держателем определенного среднемесячного баланса или достижения установленного уровня безналичных операций по карте.
Порядок погашения задолженности по различным продуктам также может отличаться. В одних случаях требуется вносить ежемесячный минимальный платеж (5-10% от суммы задолженности), в других – погасить долг полностью в течение 30-60 дней с момента его возникновения. Встречаются такие кредитные карты, по которым обязательным является только ежемесячное погашение начисленных процентов. При выборе данного карточного продукта клиент должен понимать, что при оплате минимального платежа основная задолженность не погашается, проценты ежемесячно начисляются на неуменьшающийся остаток долга, а переплата в конечном счете будет довольно высокой.
Следует обратить внимание и на размер санкций за просрочку платежа. На данный момент, согласно законодательству, неустойка не должна превышать 20% годовых. Комиссии за снятие денежных средств являются немаловажным фактором, если вы планируете пользоваться кредитной картой не только для оплаты товаров и услуг, но и для получения наличных. Размер платы в банкоматах и кассах банка, как правило, меньше, чем в устройствах других кредитных организаций. Следует помнить, что по карточным продуктам устанавливается дневной и месячный лимиты снятия наличных денежных средств.
Большинство банков предоставляют кредитные карты с возможностью хранения собственных средств, которые по сути являются дебетовыми картами с овердрафтом. Некоторые банки позволяют приумножать накопления: на сумму остатка собственных средств начисляются проценты либо предоставляется возможность подключить к карте накопительный счет. Процентная ставка, начисляемая на остаток, может достигать 10% годовых. Также имеется ряд карточных продуктов, по которым держатель вправе использовать только заемные средства, что менее функционально.
Важно помнить, что при пополнении карты без возможности использования собственных средств излишне зачисленная на счет сумма в дальнейшем будет использоваться только для погашения возникающей задолженности. То есть для трат будет доступна только сумма кредитного лимита.
Интересным вариантом являются карты с бонусными программами, по которым предусмотрено накопление баллов. Их в дальнейшем можно потратить на покупку авиабилетов, турпутевки, топлива на АЗС, услуг сотовых операторов, а также на приобретение различных товаров из каталога подарков или у компаний – партнеров банка. Существуют различные программы банков и торговых сетей – при покупке в этих торговых точках предоставляются скидки. Кроме того, потраченные в магазинах деньги иногда можно частично вернуть, для этого можно оформить карту с функцией cash back, и определенный процент от суммы покупки будет зачислен обратно на ваш счет.
Немаловажно, что процентные ставки по кредитным картам в большинстве случаев выше, чем по потребительским кредитам, за исключением некоторых программ POS-кредитования (займы на определенные товары). При этом у карт есть и свои преимущества: возобновляемый кредитный лимит, наличие льготного периода, а также возможность использования денежных средств частично – по мере необходимости, расплачиваясь или снимая наличные по всему миру.
Для правильного выбора кредитной карты необходимо определиться с наиболее важными параметрами, которыми она должна обладать. При грамотном выборе и использовании карты она станет для вас палочкой-выручалочкой, а не долговой ямой.