К концу года в России заработает закон о Бюро кредитных историй (БКИ). Во всем мире работа этих организаций сводится к сбору, систематизации и хранению информации о заемщиках банков. У нас все будет куда сложнее: мало кто из россиян сейчас готов раскрыть информацию о том, какие суммы он платит по кредитам. Да и пять лет тюрьмы за искаженные данные о доходах и расходах еще никто не отменял.
Как пишут "Новые известия", в законе о Бюро кредитных историй за образец взята практика зарубежных стран. Там кредитные бюро занимаются сбором всей финансовой информации о тех, кому понадобился банковский кредит. Банк, чтобы оценить серьезность намерений заемщика, за определенную плату (от $0,5 до $10 за запрос) запрашивает и получает интересующие его сведения: где, когда, какие кредиты и ссуды человек брал, как платил по текущим счетам, нет ли у него долгов, в том числе по квартплате или телефону.
У нас к новому закону отношение двоякое. По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), существование кредитных бюро повысит средний размер кредита в России (сейчас это $1 тысяча) и уменьшит список залога по кредитам. "До этого банки с трудом представляли, кто к ним приходит за кредитом. Теперь их риски снизятся. Это позволит банкам снизить и процентную ставку", – уверен председатель КонфОП Дмитрий Янин.
"Мысль правильная, но не для России. У нас наличие у заемщика положительной кредитной истории не рассматривается Центробанком в качестве фактора, способного повлиять на оценку кредита, и потому не учитывается в нормативах, установленных ЦБ для коммерческих банков, – рассказал изданию управляющий крупного столичного банка. – Так что вряд ли введение института БКИ в ближайшие два-три года скажется на снижении ставок по кредитам".
По самым пессимистичным прогнозам, закон у нас и вовсе может провалиться. На то есть две причины. Первая – нежелание банкиров делиться информацией о добросовестных вкладчиках. Поскольку 60% всех выданных кредитов приходится на дюжину крупных банков, логично предположить, что на тех или иных условиях они договорятся между собой и не пустят на этот рынок кого-либо еще.
Вторая причина – нежелание россиян раскрывать какую-либо финансовую информацию о себе. Несмотря на то, что по закону банк может разгласить сведения о заемщике только в случае его письменного согласия, немногие у нас готовы даже на этих условиях признавать, что при официальной зарплате в $300 без проблем оплачивают купленные в кредит недешевые иномарки. Пять лет тюрьмы за включение в налоговую декларацию "заведомо искаженных данных о доходах или расходах" еще никто не отменял.
По закону любой российский банк обязан с 1 сентября 2005 года все данные на заемщиков предоставлять хотя бы в одно БКИ. В свою очередь ЦБ на основе информации, полученной от кредитных бюро, будет формировать Центральный каталог российских заемщиков. Правоохранительным и фискальным органам достаточно будет обратиться в ЦБ и выяснить, в каком кредитном бюро искать информацию на заинтересовавшее их лицо. К тому же закон предусматривает, что "закрытая часть" кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговикам и правоохранителям в рамках предварительного следствия.
Не исключена и вероятность того, что в скором времени после создания баз данных заемщиков, диски с информацией о них появятся на российских рынках.