У желающих выгодно положить деньги в банк осталось совсем немного времени. Чтобы сохранить клиентуру, после летнего кризиса банки были вынуждены поднимать ставки по депозитам. Но ресурс повышения доходности исчерпан. В преддверии возможного снижения ставки рефинансирования, а также начала работы закона о страховании вкладов ставки по вкладам могут пойти вниз, пишут "Известия". Когда в июне ставка рефинансирования была снижена Банком России до 13%, многие аналитики прогнозировали снижение доходности по банковским вкладам. Однако кризис внес свои коррективы. Банки, старавшиеся повысить лояльность оставшейся клиентуры, не только не снизили ставки по вкладам, но даже начали их повышать. Особо отметились крупные розничные банки. Дело в том, что мелкие и средние банки и до кризиса предлагали ставки, максимально приближенные к ставке рефинансирования ЦБ. У крупных же банков, традиционно предлагавших меньшую доходность, было чуть больше возможностей для маневра. Сегодня консервативности не осталось никакой. Так, например, МДМ-Банк, Банк Москвы, Альфа-банк и даже Сбербанк предлагают клиентам рублевые вклады со ставкой порядка 10% годовых. Впрочем, нужно сразу оговориться, что столь высокие ставки обычно предлагаются клиентам, приносящим весьма крупные суммы денег. В ряде случаев речь идет о суммах свыше 1 миллиона рублей. Есть ограничения и по срокам вклада. Вместе с тем рост ставок по вкладам сегодня ограничен двумя очень важными факторами. Первый - это возможное снижение ставки рефинансирования ЦБ до 12% уже этой осенью. И второй - вступление банков в систему страхования вкладов (ССВ), что повлечет за собой увеличение расходов со стороны банков. Если оба эти фактора сработают вместе, то максимальная ставка по депозиту будет примерно на уровне 11,4% годовых в рублях. То есть 12% минус 0,6% (отчисления в фонд страхования вкладов). Понятно, что в этой ситуации вряд ли кто-то из банков сможет сохранить ставки на уровне 11,5-12%. Однако есть еще один существенный фактор, о котором многие забывают. Как заявил "Известиям" Михаил Матовников из Moody's Interfax, "оба эти фактора (снижение ставки рефинансирования и начало работы ССВ) - краткосрочные и ситуативные, конечно, окажут свое влияние на рынок. Куда важнее долгосрочный фактор - спрос на банковские услуги со стороны населения. Готовы ли клиенты к возможному снижению ставок?". В прошлом году многие коммерческие банки, следуя за Сбербанком, начали существенно снижать ставки. В результате в третьем квартале многие из них столкнулись с оттоком вкладчиков. "В результате к концу года банкирам пришлось повышать ставки - тогда они назвали это сезонным повышением перед Новым годом. Но правда в другом - клиенты показали банкам, что они не готовы вкладывать деньги под столь низкие проценты. Сегодня, памятуя летние события, клиенты станут еще более требовательными - они поняли, что даже самые крупные банки являются весьма рисковыми". Собственно, банкиры уже поняли, что снижать ставки будет затруднительно.
Таким образом, банкиры оказались между молотом и наковальней: с одной стороны давит государство, с другой - клиент. Выходов из этого положения немного. Некоторые банкиры надеются, что ЦБ повременит с понижением ставки рефинансирования. Еще один выход из ситуации - лоббирование банками своих интересов в Государственной думе. По мнению Михаила Матовникова, "банкиры могут попробовать пролоббировать изменения в налоговое законодательство, чтобы порог по депозитным ставкам стал выше ставки рефинансирования".
Оценивать лоббистские возможности отечественных банкиров в настоящих условиях - дело неблагодарное. Прохождение в Госдуме, например, закона о валютном регулировании наглядно показало, что они ограниченны. Да и вряд ли российские банкиры смогут быстро собраться с силами после летнего кризиса. А сливки, между тем, собирают иностранные банки, работающие в России. Как заявил "Известиям" сотрудник крупного иностранного банка, "очередей, конечно, нет, но работать приходится очень много. За счет кризиса у нас клиентов существенно прибавилось". Странно, ставки по депозитам в иностранных "дочках" минимальны. Видимо, россияне рассматривают вклад в иностранном банке в качестве "заначки под подушкой", только более защищенной от краж. В выигрыше и отечественные госбанки со своими мифическими государственными гарантиями.